פתיחת חשבון בנק בחו"ל
תאריך 09/03/2023
יואל
התנודות בספקטרום הפוליטי במדינת ישראל הוביל לזינוק של בקשות אנשי עסקים ישראלים לפתיחת חשבונות בנק במדינות מעבר לים. דייב לובצקי מנהל בית ההשקעות IBI מדווח על פי ארבע יותר לקוחות בחודש ינואר של 2023 שפנו בבקשה לפתוח חשבונות בנק זרים. פתיחה של חשבונות בנק בחו"ל אינה זרה לאנשי עסקים ישראלים כאשר הביטוי "חשבון בנק בשוויץ" שגור בפיהם של רבים שגם אינם נכללים ברשימת העשירון העליון. אך במידה והינכם אכן מעוניינים לפתוח חשבון בנק בחו"ל כדי לנהל את השקעותיכם בצורה קלה יותר או בכדי למזער נזקים במקרה של אינפלציה או קריסה כלכלית, הכינו את עצמכם למסע בירוקרטי ארוך ומייגע שידרוש מכם הנפקת מסמכים רבה ומחקר מעמיק ולעיתים אף פולשני.
למה כדאי לפתוח בנק בחו"ל?
העולם כולו הפך לכפר גלובאלי קטן כאשר ניתן לבצע העברות כספים בקלות ישירות מהאפליקציה בסמארטפון שלכם או דרך המחשב הנייד. יותר ויותר ישראלים עובדים בצורת "נוודים דיגיטלים" ובה הם מרוויחים את שכרם באמצעות עבודה מול מספר לקוחות ולעיתים במספר מטבעות שונים. לכן, מדוע כל כך הרבה אנשי עסקים נמשכים אל עבר פתיחת חשבון בנק בחו"ל?
- העברות מט"ח – במידה ואי פעם ביצעתם העברה כספים באמצעות מט"ח בוודאי ונתקלתם בעמלה הגבוהה אותה נדרשתם לשלם. ואם אתם מנהלים עסק ובו אתם נדרשים להעביר סכומי כסף גבוהים, העמלות אותם תשלמו יצטברו לסכומי כסף בלתי מבוטלים. על כן, רבים מחליטים לפתוח חשבון בנק בחו"ל כדי לצמצם את העמלות הגבוהות אותם ידרשו לשלם.
- מסחר במטבע מקומי – חברות שעובדות עם מדינות מסוימות ועיקר עסקותיהן מתנהלות במטבע זר ומקומי, יעדיפו לפתוח חשבון בנק במדינה הנ"ל כדי לבצע מסחר ועסקאות במטבע המקומי על מנת להפחית את העמלות בעת העברות מט"ח.
- פיזור נכסים – לעיתים אנשי עסקים נוהגים לפזר את הונם במספר חשבונות בנק על מנת לצמצם סיכונים עתידיים שיכולים לקרות במקרים של אינפלציה או קריסת בורסות מקומיות.
כיצד ניתן לפתוח חשבון בנק בחו"ל?
ניתן לפתוח חשבון בנק זר בחו"ל בשתי דרכים:
- פתיחת חשבון בבנק ישראלי בעל נציגות בחו"ל – במקרה זה תוכלו לפתוח חשבון בנק במדינה בה קיים בנק שהוא בעצם שלוחה או חברת בת של בנק ישראלי. היתרון המשמעותי הוא שהצוות הבנקאי בדרך כלל ידבר בעברית שתקל על הבירוקרטיה הכבדה, וכמו כן יאפשר לכם לסחור במטבע המקומי. החיסרון הוא כוחו של הבנק ביחס לבנקים מקומיים אחרים.
- פתיחת חשבון בנק בבנק זר – הדרך לכאורה פשוטה יותר ובה תפתחו חשבון בנק באחד מהבנקים המקומיים המצויים במדינה. מצד אחד, תוכלו לבחור בהיצע בנקים שונים במקום לחפש חברת בת של בנק ישראלי, אך מצד שני אתם תכנסו לקלחת בירוקרטית כבדה במיוחד.
הקושי בפתיחת חשבון בנק בחו"ל
מבחינה טכנית, כל שתצטרכו הוא לגשת לבנק בו אתם חפצים לפתוח חשבון ולהתחיל את התהליך. אך כאן אתם תפגשו בירוקרטיה קשה ומעייפת שתחקור אתכם לפרטי פרטים. ישנם בנקאים שידרשו מכם להפקיד סכומי כסף גבוהים במיוחד רק כדי לפתוח את החשבון, ויש כאלו שיחסכו מכם את הטרחה ויסרבו בתוקף לפתוח עבורכם חשבון. בריטניה לדוגמא בדרך כלל אינה מסכימה לפתוח חשבונות בנק עבור חברות ישראליות, ולפתיחת חשבון בנק עבור חברת בת של חברה ישראלית הם ידרשו מכם את נוכחתו של דירקטור בריטי.
הסיבה לנוקשות של בנקים זרים בפתיחה של חשבונות בנק היא המלחמה הקשה והעיקבת של רשות המיסים והבנקים בעולם בהלבנות הון ובמימון של ארגוני טרור. עד לפני כמה שנים מלביני ההון פנו לפתיחה של חשבונות בנק במדינות זרות כדי להלבין את הונם ולהימנע מדיווח על הכנסות כדי להתחמק מתשלום מיסים. ברגע שתגשו לפקיד בנק זר ותבקשו לפתוח חשבון הוא יחל את תהליך ה-KYC שמשמעותו Know Your Client. במסגרת תהליך "הכר את הלקוח" הם ידרשו מכם לספק לכם מסמכים רבים על אודות הכנסותיכם, יאמתו את מקום מגוריכם ויבצעו בדיקת נאותות נרחבת. לא רק שהתהליך מסורבל, הוא גם ארוך נורא ויכול לקחת עד תשע חודשים ואף יותר. לאחר מכן אתם תצטרכו לדווח במדינת ישראל על עצם קיום הבנק בחו"ל ולתת דיווח מלא ומקיף באופן עצמאי עבור כל המתרחש בבנק הזר. תצטרכו לבצע את הדיווח בכל שנה והאחריות כולה תהיה מוטלת עליכם ולא על הבנק הזר בו פתחתם חשבון.
פתרונות ודרכי ייעול
אם אתם נחושים לפתוח חשבון בנק ומחליטים שאף בירוקרטיה לא תעצור אתכם, תשמחו לגלות שישנם מספר דרכי ייעול על למנת להקל על התהליך:
- חברות עזר – בשנים האחרונות נוסדו חברות רבות המעניקות שירות עזר לפתיחה של חשבונות בנק במדינות זרות. אך מהן היא חברת PRI Finance שמספקת ליווי צמוד לאנשי עסקים במדינות השונות. מצד אחד החברות הללו מקלות על התהליך ומהוות לגורם מקשר בינכם ובין הבנק, אך הן גובות מחיר יקר שמגיע עד אלפי יורו ואינן מתחייבות על תוצאות.
- חברות פיינטק (Fintech) – חברות הפיינטק הגיעו לקרוא תיגר על הבנקאות המסורתית העולמית באמצעות בנקאות מודרנית חדשה אשר מקלה על העברות כספים בין מדינות שונות. אחת החברות הידועות ביותר היא Revolut שמהווה בעצם לבנק מודרני הפועל באירופה, ארה"ב ואסיה ומעניק פתרון נוח במיוחד ללקוחות פרטיים בהעברה של כספים וניהולם. חברות נוספות כדוגמאת Revolut הן N26 הגרמנית, Rewire ו-Hedgewiz.
במידה ואינכם בעלי דרכון אירופאי והינכם חפצים לפתוח חשבון בנק במדינה זרה, היו מוכנים לספק מסמכים רבים ולאמת את כל הכנסותיכם בצורה מלאה. נסו לפנות אל חברות הפיינטק על מנת להקל על התהליך במקרים של העברות כספים מצומצמות.